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(6) 外汇储备充足，宏观调控体系健全、完善。

我国的利率市场化改革的总体思路是：首先从发展货币市场入手，二级市场先于一级市场，形成一个更为可靠的市场利率信号，进而以这一市场利率为导向，按照“先外币、后本币，先贷款、后存款，先长期、后短期，先大额、后小额” 的步骤及时调整贷款利率，扩大浮动范围，促进银行间利率体系的建立与完善，最后逐步放开存款利率。具体步骤如下：

(1) 开放同业拆借利率。

(2) 调整金融机构的贷款利率，使其略高于货币市场利率。

(3) 调整中央银行的再贷款利率或贴现利率，使其成为基准利率。 (4) 扩大贷款利率的浮动幅度，设定存款利率上限。 (5) 取消所有的利率限制，全面放开利率。

3、试结合实际论述我国利率市场化改革的目标和思路。 答：（1）利率市场化改革的目标

①总体目标：是要形成以中央银行调控的基准利率为基础，以反映市场资金供求的市场利率为主体的利率体系。 ②实现利率市场化须三个阶段：

第一步是提高利率；第二步是完善利率浮动制；第三步是实行基准利率引导下的市场利率体系。 在最后阶段，有效措施是增加可交易金融产品的品种和数量，使金融资产多样化，然后先使这类非存、贷款品种利率自由化，通过其与银行存、贷款的竞争而最终放开银行贷款利率，并进而放开银行存款利率。

（2）利率市场化改革的思路

首先从发展货币市场入手，二级市场先于一级市场，形成一个更为可靠的市场利率信号，进而以这一市场利率为导向，按照“先外币、后本币，先贷款、后存款，先长期、后短期，先大额、后小额” 的步骤及时调整贷款利率，扩大浮动范围，促进银行间利率体系的建立与完善，最后逐步放开存款利率。 （3）结合实际——我国利率市场化改革的进程：2013年7月20日，中国人民银行宣布全面放开金融机构贷款利率管制，标志着我国利率市场化进入第三阶段，即通过金融市场的发展、金融资产多元化来推进利率形成机制的市场化。

3、详细论述决定和影响利率的主要因素 答：（1）平均利润率。均利润率越高，则利润总额越大，当借贷资本一定时，利息额越大，从而利息率越高。

（2）借贷资金的供求关系。市场上借贷资金供应紧张，利率就会上升；反之借贷资金供过于求，利率就会下降。

（3）预期通货膨胀率。当预期通货膨胀率上升时，债权人会要求提高贷款利率；预期通货膨胀率下降时，利率水平也会趋于下降。

（4）中央银行货币政策。中央银行实行扩张性货币政策时，会降低再贴现率或基准利率，增加货币投放量，使可贷资金增多，市场利率相应下降。当中央银行实行紧缩性货币政策时，市场利率则会相应上升。

（5）经济周期。在经济周期的不同阶段，借贷资金的供求状况不同会导致利率的不同，危机阶段的利率最高，而萧条阶段的利率最低。

（6）国际收支状况。当一国国际收支持续出现大量逆差时，为了弥补逆差，货币当局会通过提高利率吸引外资流入。当国际收支持续出现顺差时，为了控制

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顺差，货币当局就会降低利率以减少资本流入。

第4章 金融体系

一、填空题

1、中国人民银行2、银行主导型 3、19844、中国人民银行5、投资银行6、分业 7、混业经营8、银行主导型 9、中国农业发展银行10、商业银行11、混业 12、中央银行13、信息不对称14、金融机构体系15、投资性金融机构

二、单项选择题 A A D B D B C B A D B C A B 三、名词解释

1、金融体系：金融体系是金融要素的有机组合及资金集中、流动、分配和再分配的有机系统。

2、商业银行：是以利润最大化为目标，以经营金融资产和金融负债为对象，综合性、多功能的金融企业。

3、逆向选择：指的是那些最有可能不归还贷款的人往往是最希望获得这笔贷款的人，因为他们知道自己极有可能不偿还贷款。

4、道德风险：是指借款人获得贷款之后，从事高风险的项目，从而使贷款无法归还的可能性增大。

5、混业经营：是指一个金融机构获准可以经营多个金融子行业，或者获准同时经营多个隶属于不同金融子行业的金融产品。 6、投资银行：在直接金融领域参与投资或提供投资服务的投资性金融机构。

四、简答题

1、简述金融体系的基本功能。 答：（1） 提供金融服务，降低交易成本的功能； （2）充当信用中介，进行资源配置的功能； （3）风险分担与管理功能；

（4）处理与传递信息，缓解信息不对称的功能； （5）公司治理功能。

2、简述分业经营体制有何弊端。 答：（1）分业经营人为地造成了金融业在市场、机构、资金、从业人员上的分隔，阻碍了资金的自由流动和有效配置；

（2）分业经营限制了竞争，将金融体系内全面的竞争细化为每一类机构、每一块业务的竞争；

（3）分业经营使客户资源不能共享，影响了金融体系的竞争和效率。 3、请从银行角度来说明金融业混业经营的优势。 答：（1）具有规模经济和范围经济带来的成本优势；

（2）使银行机构扩大和向更多的客户提供更为全面的金融服务，银行可以获得经济集中的利益和竞争优势；

（3）通过提供全方位的金融服务，可以使信息成本和监督成本最小化； （4）有利于银行充分挖掘现有销售网络的资源潜力； （5）有利于银行业务的多样化，进而分散经营风险； （6）金融机构拥有稳定客户群。 五、计算题

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六、论述题

1、试阐述当前我国金融体系的基本格局。 2、论述混业经营的优势及其可能引发的问题。

3、结合混业经营利弊，分析我国银行业混业经营的可行性与需要注意的问题。

答：混业经营的优势主要表现在以下几个方面：（1）混业经营具有规模经济和范围经济带来的成本优势。（2）混业经营使银行机构扩大和向更多的客户提供更为全面的金融服务，银行可以获得经济集中的利益和竞争优势。（3）混业经营通过提供全方位的金融服务，可以使信息成本和监督成本最小化。（4）混业经营有利于银行充分挖掘现有销售网络的资源潜力。（5）混业经营有利于银行业务的多样化，进而有利于分散经营风险。（6）混业经营条件下的金融机构拥有稳定客户群。混业经营有利于形成银企之间的利益制衡关系，即在银企双方共同利益基础之上的持久信用机制。混业经营的弊端在于会加大银行风险，并导致金融业的垄断。

我国银行业面临国际银行业的竞争，也面临着向混业经营转变的趋势，但在发挥混业经营优势的同时也要注意防范风险，避免垄断。

4、论述金融体系的基本功能。 答：（1） 提供金融服务，降低交易成本的功能。即减低搜寻和核实成本、监督和审计成本、风险管理和参与成本等各种成本。

（2）充当信用中介，进行资源配置的功能。金融机构通过自身信用活动和金融市场，充当经济主体之间、货币借贷者之间的中间人，积聚社会资源，引导储蓄向投资的转化。

（3）风险分担与管理功能。金融体系通过理财产品设计、信息提供、金融交易等方式，与经济主体实现利益共享、风险分担。

（4）处理与传递信息，缓解信息不对称的功能。金融机构利用自身的优势获取，处理各种信息，并通过对风险的识别、控制与管理，防止发生逆向选择和道德风险，最大限度地避免信息不对称带来的不良后果。

（5）公司治理功能。金融体系通过股票市场能提供所有权和经营权分离机制，并以有效的监督与激励机制使经营者与所有者的利益融为一体 。

5、试从银行角度论述实行金融混业经营体制的优势及可能带来的弊端。 答：首先，混业经营的优势：

（1）混业经营具有规模经济和范围经济带来的成本优势。

（2）混业经营使银行机构扩大和向更多的客户提供更为全面的金融服务，银行可以获得经济集中的利益和竞争优势。

（3）混业经营通过提供全方位的金融服务，可以使信息成本和监督成本最小化。

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（4）混业经营有利于银行充分挖掘现有销售网络的资源潜力。 （5）混业经营有利于银行业务的多样化，进而有利于分散经营风险。 其次，混业经营的弊端或负面影响：

（1）业务经营的多元化增加了管理难度和管理成本； （2）可能加剧金融业的集中与垄断； （3）增加金融监管的难度；

（4）可能加剧证券市场的不公平竞争。

第5章 商业银行

一、填空题

1、利润最大化2、金融资产和金融负债3、英格兰银行4、支付中介5、信用中介

二、单项选择题

C C C C C A B A B C D C A D D C D 三、名词解释

1、同业拆借：金融机构之间以货币借贷方式进行短期资金融通活动。 2、表外业务：表外业务是指或有债权和或有债务的业务。即那些按通行会计准则不列入资产负债表，或不直接形成资产或负债，但在一定条件下会转化为资产或负债的经营活动。

3、中间业务：是银行接受客户委托，为客户提供各种服务，收取佣金、手续费、管理费等费用的一种业务。

4、核心资本：包括普通股及其溢价、永久性非累积优先股、公开储备以及未分配利润。 四、简答题

1、简述商业银行经营的基本原则及其相互关系。 答：（1）安全性原则。银行在经营活动过程中，要确保银行资产、收益、信誉以及所有经营生存发展条件免遭损失；（2）流动性原则。银行在经营中必须随时保持足够的支付能力；（3）盈利性原则。追求利润最大化的总目标，扩大盈利。

安全性、流动性、盈利性三者缺一不可。流动性和安全性是盈利性的基础和前提。三个原则相互影响、相互制约，存在着既统一又对立的关系。流动性与安全性是正相关的；盈利性与安全性也有一致性，资产流动性越强，安全性越高，盈利性就越小。

2、商业银行组织形式有哪几种？其各自的含义是什么？ 答：（1）单一银行制。又称单元银行制，是指银行业务完全由一家银行机构 （总行）经营，不设置任何分支机构的制度。

（2）分支行制。也称总分行制，是指商业银行除总行以外，可以在国内或国外的其他地方设立分支机构的制度。

（3）持股公司制银行。也称集团制银行，是指由一个集团成立股权公司，再由该公司收购或控制一家或若干家独立的银行的股票。

（4）连锁银行制。是指由个人或集团控制两家以上商业银行，实行连锁经营的制度。

3、简述商业银行的性质与功能。 答：（1）性质：商业银行是经营货币资金，提供金融服务的特殊金融企业。 （2）功能：充当信用中介；充当支付中介；具备信用创造功能；提供金融

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服务。

4、简述商业银行资产负债业务的内容。 答：（1）负债业务：它形成商业银行的主要资金来源，主要包括资本金业务、存款业务、借款业务等。

（2）资产业务：商业银行通过资金运用形成各项资产，主要包括现金资产管理、贷款业务和证券投资业务等。

5、简述商业银行的业务体系及其相互关系。

答：商业银行业务活动一般可分为负债业务、资产业务、中间业务及表外业务。

（1）负债业务是商业银行最基本的业务。负债业务形成商业银行的主要资金来源，商业银行的资金90%以上来源于负债，其中存款约占70%，存款是商业银行开展其他业务的基础。

（2）资产业务是银行的信贷资金运用业务。贷款是商业银行最重要的银行资产，是商业银行最主要的收入来源。

（3）中间业务是指商业银行不需要动用或较少动用自己的资金，以中间人身份为客户提供金融服务并收取手续费的业务。中间业务对存款和贷款业务有促进作用。

（4）表外业务是指或有债权和或有债务的业务。这是一种有风险的经营活动，也是商业银行的重要业务和主要利润来源。

6、简述单一银行制的优点及其缺陷。 答：（1） 优点：①能够防止银行的兼并与垄断，缓和了银行间的竞争和集中 ；②有利于协调地方政府和银行的关系；③营业成本比较低，管理层次少，经营效率较高；④在业务上具有较大的灵活性和独立性。

（2）缺陷：①不利于银行的发展；②资金实力较弱，抵抗风险能力较弱；③在限制竞争的同时，也限制了自身的业务创新和规模的扩张。

7、你认为除商业银行以外的其他金融机构，如证券公司和保险公司，有没有货币创造的功能？为什么？

答：（1）商业银行进行货币创造的两个必备条件是：可以经营存款业务和贷款业务，在这两种业务的不断循环进行下才能够进行货币创造。不能从事存款业务，则货币创造无从产生；不能从事贷款业务，则无从向社会公众提供存款的资金渠道。两个条件缺一不可。

（2）其它金融机构虽具有筹集资金和资金运用的业务，但均不能经营存款业务和贷款业务，不具备货币创造的条件，从而没有货币创造的功能。

8、简述商业银行分支行制的优缺点。

答：优点： （1）规模大，分工细，专业化水平高，有规模经济优势； （2）分支行遍布各地，容易吸收存款，提高竞争实力；

（3）便于分支行之间的资金调度，减少现金准备； （4）由于放款额分散于各分支行，可以分散风险。

缺陷： （1）使银行业过分集中，加速垄断的形成，不利于自由竞争； （2）由于规模大，内部管理层次多，增加了管理难度。

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